On distingue deux grands types de rachat de crédits : le rachat de crédits à la consommation et le rachat de crédits hypothécaire.

Le rachat de crédits à la consommation

Ce type de rachat de crédits a pour but de regrouper tous vos crédits à la consommation : crédits travaux, crédits affectés, crédits renouvelables, prêts personnels,...

Il est ouvert aux personnes locataires, logées à titre gratuit ou encore aux propriétaires. Il a l'avantage de ne nécessiter aucune garantie.

Le rachat de crédits consommation comporte les particularités suivantes :

• les délais de réalisation sont plus rapides ;
• il n'est pas accessible aux personnes fichées à la Banque de France ;
• les taux sont généralement plus élevés que ceux proposés en rachat de crédits hypothécaire ;
• la durée de remboursement ne doit pas dépasser douze ans ;
• s'il est assorti d'une trésorerie non justifiée, le montant de celle-ci ne doit pas excéder 5 000 €.

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Le rachat de crédits hypothécaire

Le rachat de crédits hypothécaire permet de regrouper crédits à la consommation et crédit immobilier ne concerne que les propriétaires. Le bien immobilier constitue une hypothèque garantissant le nouveau crédit.

Voici les caractéristiques du rachat hypothécaire :

• les critères d'acceptation des banques sont plus souples ;
• les personnes inscrites aux fichiers de la Banque de France sont autorisées à souscrire à ce type de rachat de crédits ;
• les taux d'intérêt sont plus avantageux que pour le rachat de crédits consommation mais les frais annexes sont plus élevés (frais de dossier, frais de courtage, etc.) ;
• la durée de remboursement est plus longue mais reste toutefois limitée à 35 ans ;
• le montant maximum de la trésorerie est plus important qu'en rachat de crédits consommation (60 000 € pour les salariés et 10 000 € pour les professions libérales).

Le rachat de crédits hypothécaire nécessite par ailleurs l'intervention d'un notaire chargé de :

• vérifier qu'il n'y a pas d'hypothèque sur le bien en cours ;
• de contacter les banques de manière à connaître le capital restant dû. Le document fourni par les organismes prêteurs est le décompte.
• de signer l'acte de prêt.

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Il existe un moyen différent d'effectuer un rachat de crédits en ayant recours à une caution : le rachat de crédits cautionné.

Le rachat de crédits cautionné

Dans ce type de crédit, une caution accordée par une société de cautionnement garantit le nouveau prêt. Ladite société est rémunérée par des frais de cautionnement dont le coût est compris dans le montant total du prêt. A la fin de la période de remboursement, ces frais sont en grande partie restitués à l'emprunteur.

Grâce à cette caution, il n'est plus nécessaire d'hypothéquer son bien immobilier. De plus, les frais de cautionnement sont moins élevés que les frais de notaire. Toutefois, les sociétés de cautionnement vont étudier, elles aussi, le dossier selon leurs propres critères. Enfin, les conditions de prêt des organismes prêteurs sont plus strictes avec cette formule.

Il est également possible qu'une personne de la famille de l'emprunteur se porte caution. Dans ce cas, elle s'engage à mettre son bien en hypothèque pour garantir le nouveau prêt. La situation financière de la personne se portant caution est examinée lors de l'étude du dossier.

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Attention !
Il ne faut pas confondre renégociation de crédit immobilier et rachat de crédits. La première consiste à renégocier à un taux plus avantageux votre prêt immobilier, au contraire du rachat de crédits qui regroupe lui tous les crédits.