La Fédération bancaire française vous livre ses conseils pour bien rembourser vos crédits.

Avant de contracter un crédit

• La souscription d'un nouveau prêt implique au préalable une réflexion sur votre capacité à le rembourser. En clair, demandez-vous si vous pouvez assumer ce nouveau crédit tout en faisant face aux autres charges.
• En cas de budget négatif, le conseil est simple : ne contractez pas de nouveau prêt, votre situation risquerait de se détériorer. Réfléchissez plutôt aux moyens d'équilibrer votre budget.

Durant le remboursement

• Si vous disposez d'un crédit renouvelable, pensez à le remplacer par un crédit amortissable (prêt classique, avec échéances). Même si vous n'obtenez pas de diminution de la durée d'emprunt, vous pouvez espérer économiser sur le taux d'intérêt ; le taux d'un prêt amortissable étant moins important que celui d'un crédit renouvelable.
• Si vous disposez d'une épargne, vos pouvez l'utiliser pour rembourser votre crédit à la consommation. Le remboursement anticipé d'un crédit conso n'implique en effet aucun frais de votre part.
• En cas de difficultés pour faire face à un crédit, n'hésitez pas à contacter l'établissement prêteur afin de rééchelonner votre plan de remboursement.
• Si vous devez assumer plusieurs charges mensuelles (crédit immobilier, crédits à la consommation, pension...), n'hésitez pas à faire racheter vos crédits. En réduisant vos mensualités, vous retrouverez une certaine sérénité financière.

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En cas de surendettement

Si vous ne pouvez plus assumer vos charges et que vous avez épuisé tous les recours possibles (réaménagement du plan de remboursement, rachat de crédits...), il vous reste une dernière solution : faire appel aux commissions de surendettement. Instituées par la loi Neiertz de 1989 et gérées par la Banque de France, elles sont présentes dans chaque département.

Leur objectif ? Négocier un accord entre chaque partie. Faute de solution, elles peuvent émettre des recommandations. Enfin, en dernier recours, elles peuvent orienter votre dossier vers la procédure de rétablissement personnel, c'est-à-dire l'annulation totale ou partielle de vos dettes.

Le recours aux commissions, qui ne concerne ni les dettes non professionnelles ni les activités indépendantes (agriculteur, artisan, commerçant, profession libérale...), implique pour les personnes ayant déposé un dossier une inscription au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP).